Forward-Darlehen berechnen: Zinsaufschlag pro Vorlauf-Monat
Forward-Darlehen sichern den heutigen Zins für die Zukunft – mit kleinem Aufschlag pro Vorlauf-Monat. Berechne, ob es sich lohnt.
Erklärung
Ein Forward-Darlehen ist eine Anschlussfinanzierung mit zeitlichem Vorlauf: Du sicherst dir heute den aktuellen Zins für deine Anschlussfinanzierung, die erst in 1–5 Jahren ausgezahlt wird. Banken verlangen dafür einen Aufschlag, weil sie das Risiko steigender Zinsen tragen. Marktüblich 2026: Die ersten 6–12 Monate Vorlauf sind aufschlagsfrei, danach 0,01–0,03 % pro Monat. Beispiel: 230.000 € Restschuld, aktueller Zins 3,8 %, 24 Monate Vorlauf, 12 Monate frei, 0,02 % Aufschlag/Monat → 12 × 0,02 % = 0,24 % Aufschlag → Forward-Zins 4,04 %. Bei 3 % Tilgung: 1.350 €/Monat statt 1.303 € beim Direktabschluss. Wann lohnt sich Forward? Wenn die Zinsen bis zur Auszahlung um mehr als den Aufschlag steigen würden. Beispiel: Aufschlag 0,24 %. Wenn der Zins in 24 Monaten bei 4,3 % steht, hast du 0,5 % gespart – minus 0,24 % Aufschlag = 0,26 % effektiver Vorteil. Auf 230.000 € über 10 Jahre: ca. 5.000 € Ersparnis. Wenn der Zins jedoch fällt oder gleich bleibt, hast du 0,24 % unnötig bezahlt. Risiko: Du musst das Darlehen abnehmen, sonst Nichtabnahme-Entschädigung. Wenn du die Immobilie zwischenzeitlich verkaufst, kann das teuer werden. Empfehlung: Forward bei steigender Zinserwartung (Inflation hoch, Notenbank-Leitzins steigt) und 1–3 Jahren Vorlauf. Bei längerem Vorlauf werden die Aufschläge oft höher als der Vorteil. Alternative: Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung-Sicherung. Schätzung ohne Bankgebühren/Bereitstellungszinsen. Verbindliches Angebot von Bank. Ohne Gewähr.
Häufige Fragen
Was ist ein Forward-Darlehen? +
Eine Anschlussfinanzierung mit Vorlauf: Du schließt heute zu aktuellen Konditionen ab, die Auszahlung erfolgt in 1–60 Monaten zur Ablösung deiner alten Finanzierung. Bank trägt Zinsänderungsrisiko, du zahlst Aufschlag.
Wie hoch ist der Aufschlag? +
Marktüblich 0,01–0,03 % pro Vorlauf-Monat, oft mit 6–12 aufschlagsfreien Monaten am Anfang. Bei 24 Monaten Vorlauf typischerweise 0,15–0,30 % Aufschlag auf den Basiszins.
Wann lohnt sich Forward? +
Wenn die Zinsen bis zur Auszahlung um mehr als den Aufschlag steigen. Bei klar steigendem Zinstrend (Inflation, EZB-Erhöhungen) und 1–3 Jahren Vorlauf am sinnvollsten. Bei stabilem oder fallendem Markt eher nicht.
Was passiert wenn ich nicht abnehme? +
Du musst eine Nichtabnahme-Entschädigung zahlen, ähnlich der Vorfälligkeitsentschädigung. Kann mehrere Tausend Euro betragen. Daher Forward nur abschließen, wenn die Anschlussfinanzierung sicher kommt.
Wie weit voraus möglich? +
Maximal 60 Monate (5 Jahre) bei den meisten Banken. Praxis: 12–36 Monate sind sinnvoll, danach werden Aufschläge oft so hoch, dass der Vorteil gering ist.
Forward oder Bausparvertrag? +
Bausparvertrag bietet ähnliche Zinssicherung mit mehr Flexibilität (Abnahme nicht zwingend), erfordert aber Eigenkapital-Ansparung und Abschlussgebühr (1 % der Bausparsumme). Forward ist effizienter, wenn Anschlussfinanzierung feststeht.
Ist das Ergebnis verbindlich? +
Nein, individuelle Konditionen variieren. Schätzung ohne Bankgebühren. Verbindliches Angebot von Bank. Werte ohne Gewähr.